Todo lo que necesita saber sobre el seguro de salud COBRA

Sin importar la situación laboral, estadounidenses de todo el país constantemente buscan información sobre opciones de seguro médico para garantizar que tengan la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades de atención médica. Y el problema puede ser más preocupante cuando cambia la situación laboral de una.

persona. Por ejemplo, el hecho de dejar un empleo voluntariamente, ser despedido, o incluso de que haya un cambio en las horas de trabajo puede afectar los beneficios del seguro médico. Para muchas personas de los Estados Unidos, este tipo de eventos de vida hace que se conozca algo que se llama COBRA, una forma de cobertura que permite mantener el seguro que se tenía, incluso si la situación laboral de una persona.

¿Qué es el seguro médico de COBRA?

En caso de tener, y después perder, el seguro médico ofrecido por su trabajo, es posible que se le ofrezca la cobertura de COBRA. A fin de calificar para continuar con COBRA, hay que tener un "evento que califique". La terminación del seguro médico debido a la pérdida de trabajo, ya sea voluntaria o involuntaria, cuenta. También hay otros casos que pueden calificar para el seguro médico de COBRA. Estos incluyen pérdida de cobertura por la muerte de un cónyuge cubierto, divorcio o separación legal que produce la pérdida de beneficios del ahora ex cónyuge, pérdida del estatus de dependiente de un niño, reducción de horas como resultado de varias cosas que pueden ser desde una desaceleración en las operaciones comerciales, un despido o una huelga hasta una licencia médica. Sin embargo, la lista de eventos calificados excluye la pérdida del trabajo debido a una "falta grave de conducta."

En resumen, ante la presencia de alguno de estos eventos que califican, es posible que pueda mantener el seguro ya existente mediante el pago del 100% de las primas asociadas (incluida la parte que el empleador pagaba por usted) más una pequeña cantidad administrativa. Para muchas personas, el seguro médico de COBRA es una excelente manera de garantizar la cobertura que necesitan, independientemente de la situación laboral de ese momento. En la mayoría de los casos, la ley federal permite pagar y estar cubierto por el seguro médico de COBRA durante 18 meses a partir del momento en que se pierde el seguro provisto por el empleador. Sin embargo, para algunos eventos calificados (es decir, muerte de un cónyuge cubierto o divorcio de un cónyuge cubierto) es posible pagar hasta por 36 meses para mantener el seguro que una vez tuvo.

¿Qué significa COBRA?

COBRA es un acrónimo que viene de Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, promulgada como ley por el Presidente Ronald Reagan en 1985. Entre otras cosas, esta ley estableció que es ilegal que ciertos tipos de empleadores realicen deducciones específicas de impuestos si no ofrecen la opción de seguir con la cobertura mediante el plan de seguro médico del empleado.

En otras palabras, puede agradecer a esta ley, y a su nombre notable, por garantizar que pueda tener la opción de pagar por su cuenta y conservar el seguro médico después de dejar o perder un empleo.

¿Quién califica para la cobertura COBRA?

Según la ley de la que recibe su nombre, la mayoría de los empleadores están obligados a ofrecer cobertura médica a "beneficiarios calificados". Este es el término oficial que se usa para describir a los empleados, sus cónyuges, ex cónyuges y cualquier hijo dependiente que pueda perder cobertura debido a eventos específicos que califiquen, como dejar o perder un empleo, la muerte de un empleado cubierto o un divorcio.

COBRA cubre los planes médicos grupales patrocinados por un empleador (sector privado o gobierno estatal/local) que haya contratado, como mínimo, a 20 empleados durante  más del 50 por ciento de los días hábiles normales durante el año calendario anterior. Se incluyen a todos los empleados a tiempo completo y parcial para determinar qué tipo de empleadores reciben los beneficios de la cobertura de COBRA, con una fórmula determinada que se aplica para el recuento de los empleados a tiempo parcial.

Un hijo dependiente que ha recibido cobertura médica a través de sus padres también es elegible para seguir cubierto con COBRA. Esto sucede después de perder la situación de dependencia a la edad de 26 años.

¿Cuánto cuesta el seguro médico de COBRA?

Aunque es una gran opción para muchas personas que enfrentan el final de su cobertura médica actual, hay un problema:: COBRA le costará. Si el empleador no hace aportes para el costo de las primas mensuales asociadas con este seguro médico, las primas pueden ser elevadas. Anteriormente, es probable que su empleador haya aportado una cantidad significativa para las primas mensuales del seguro médico. Ahora usted será responsable de pagar esas primas en su totalidad, todo de su bolsillo, lo que podría constituir un cambio considerable del costo mensual del seguro.

¿Tengo la obligación de tener COBRA?

Siempre es bueno conocer las opciones de cobertura, y si pierde el seguro médico a través de su empleador, no tiene obligación de elegir COBRA. A partir de 2019, la ley federal ya no exige que pague una tarifa o multa (a veces denominada "mandato individual"), si puede pagar un seguro médico pero decide no comprarlo. Sin embargo, tener un seguro médico garantiza que usted tenga protección contra gastos médicos inesperados y, asombrosamente caros. Sin mencionar que, como resultado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), los servicios preventivos están cubiertos sin costo alguno al tener un plan que cumple con la ley ACA. Por lo tanto, aunque no tiene obligación de elegir el seguro médico de COBRA, es buena idea investigar las opciones de seguro diferentes a COBRA, ya que es mejor tener una cobertura. Y al momento de considerar las opciones de seguros médicos, siempre es mejor buscar un plan que cumpla con la ley ACA que cubra una serie de beneficios médicos esenciales y garanticen cobertura sin importar las condiciones preexistentes además de establecer ciertos parámetros en torno a los costos, lo cual le ayuda a mantenerse saludable, a nivel físico y económico.

¿Qué otras alternativas hay además de COBRA?

Si pierde el seguro médico patrocinado por el empleador debido a varios motivos y quiere asegurarse de tener cobertura pero no a través de COBRA, tiene algunas opciones.

La pérdida del seguro médico a través de su empleador anterior significa que usted es elegible para un período de inscripción especial para comprar su propio seguro a través del mercado de seguros médicos en su estado. Con una inscripción especial, puede comprar cobertura incluso si está fuera del período de inscripción abierta.

Durante este período de inscripción especial, tiene 60 días a partir del momento en el cual terminan los beneficios suministrados por su empleador para inscribirse en un plan médico. Cualquier plan de seguro comprado a través del Mercado individual garantizará que tenga cobertura para beneficios médicos esenciales. Además, cumplirá con los requisitos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio con relación a los límites de gastos del consumidor, lo que significa que los deducibles, copagos y las cantidades máximas a su cargo no pueden superar una cierta cantidad en un año determinado. Según su situación económica y el tipo de plan que desee, el Mercado podría ofrecer un plan considerablemente mucho más barato que el seguro médico de COBRA, especialmente si califica para un crédito fiscal de primas a fin de reducir aún más el costo de las mismas.

La búsqueda de un plan del Mercado también le mostrará si usted o alguien de su familia califica para servicios de Medicaid o CHIP (Plan de seguro médico para niños) según sus ingresos. También sabrá si califica para un subsidio a fin de reducir los costos del plan que compre a través del Mercado. Y si tiene más de 65 años, sería elegible para Medicare, que es una forma de seguro médico federal.

¿Qué beneficios cubre el seguro médico de COBRA?

De acuerdo con el Departamento de Trabajo de los EE. UU., La ley federal exige que el seguro COBRA cubra los mismos beneficios que aquellos que estaban incluidos en el plan mediante el cual usted o un miembro de la familia estaba cubierto al momento de ser empleado activo. Si elige COBRA, su propio seguro médico seguirá siendo el mismo. Eso significa que su plan continuará incluyendo los mismos beneficios médicos que tenía cuando su empleador le proporcionaba el seguro. Por lo tanto, el hecho de mantener su plan a través de COBRA significa que todas las mismas cosas que su seguro cubría seguirán estando cubiertas, como atención médica en el consultorio, atención hospitalaria para pacientes internados y ambulatorios, medicamentos recetados además de atención dental y de la vista.

¿Mi familia puede recibir cobertura de COBRA?

Cualquier persona que anteriormente estuviera cubierta por el seguro médico suministrado por el empleador es elegible para continuar con la cobertura mediante COBRA. Por lo tanto, si usted, su cónyuge e hijos tenían cobertura anteriormente, toda la familia también es elegible para continuar con esta cobertura mediante el pago total de las primas correspondientes a través de COBRA. Y en caso de fallecimiento o divorcio del empleado asegurado, también todos los que una vez estuvieron cubiertos tienen el derecho legal de continuar la cobertura mediante el pago de este mismo seguro a través de COBRA.

¿Todos los empleadores ofrecen seguro médico de COBRA?

No todos los empleadores tienen que ofrecer seguro médico de COBRA, pero, en general, la mayoría lo hacen. La ley garantiza la elegibilidad de COBRA para todos los planes médicos ofrecidos por empleadores del sector privado con 20 o más empleados y por gobiernos estatales al igual que locales.

¿Trabaja para el gobierno federal, una iglesia u otra entidad religiosa, o una pequeña empresa con menos de 20 empleados? Es posible que su empleador no ofrezca el seguro médico de COBRA, pero las leyes exactas pueden variar según el estado, y algunos empleadores del sector privado con menos de 20 empleados podrían ofrecer algo conocido como mini-COBRA. Puede consultar con su empleador y con el comisionado de seguros de su estado para saber exactamente qué empleadores ofrecen COBRA y en calidad de qué lo hacen donde vive usted.

¿Cómo me inscribo en la cobertura COBRA?

Una vez que haya confirmado la elegibilidad para COBRA y haya decidido que ese seguro médico es el adecuado para usted, la inscripción es bastante sencilla.

El Departamento de Trabajo de los EE. UU. establece 60 días para notificar a su compañía de seguros acerca de su evento calificado, como por ejemplo, dejar su empleo. Puede trabajar con su empleador para saber cuál es la mejor manera de enviar esta notificación a la compañía de seguros. Después de haber notificado el evento elegible a la compañía de seguros, esta tiene un plazo de 14 días para enviarle un aviso de elección de COBRA, que le proporcionará toda la información de su seguro médico, (que debería ser idéntica en lo que respecta a beneficios a la cobertura provista por el empleador) y los costos correspondientes (que usted pagará de su propio bolsillo). Después de recibir el aviso de elección de la compañía de seguros, tiene 60 días para devolver  el aviso de elección a la compañía de seguros, lo que indica que desea comenzar la cobertura de COBRA. La prima inicial no se paga al momento de enviar el aviso de elección, pero sí tendrá que hacerlo dentro de los 45 días posteriores al momento de comenzar la cobertura de COBRA.

¿Cuánto entra en vigencia COBRA?

Con toda la documentación debidamente presentada, la cobertura de COBRA debe comenzar el primer día del evento calificativo (por ejemplo, el primer día que ya no esté con su empleador), para garantizar que no haya brechas en la cobertura. Legalmente, si su empleador está sujeto a los requisitos de COBRA, debe notificar al administrador del plan médico grupal de la organización en 30 días a partir del último día en dicho trabajo. En ese momento, el administrador del plan tiene 14 días para notificar el derecho de recibir Cobra. Es por eso que cuanto antes comience a hablar con el departamento de recursos humanos de la empresa, mejor. Si sabe que COBRA es la mejor opción para usted tendrá más tranquilidad al saber que todo está listo para que comience el seguro tan pronto finalice su cobertura actual. Y todo lo que pueda hacer para agilizar el trámite a fin de elegir el seguro médico de COBRA siempre es una victoria.

¿Cuánto tiempo puedo permanecer en COBRA?

En la mayoría de los casos, la cobertura de COBRA dura exactamente 18 meses a partir de la fecha del evento calificativo, y este es el caso si deja o pierde su trabajo o tiene una reducción en sus horas que resulta en una pérdida de sus beneficios. En caso de muerte o divorcio, la cobertura de COBRA puede durar hasta 36 meses.

¿Cuándo comienzo a pagar la prima de COBRA?

La prima inicial de COBRA debe pagarse dentro de los 45 días de comenzar la cobertura de COBRA, que es el primer día del evento elegible. El aviso de elección de COBRA incluye toda la información sobre el monto de los pagos de la prima, dónde enviarlos y con qué frecuencia. Después de realizar el pago inicial de la prima de COBRA para la cobertura del primer mes, habrá que hacer los pagos de las primas a los 30 días de la fecha de vencimiento establecida por el plan médico grupal. Por lo general, la mayoría de los planes requiere que las primas se paguen el primer día del mes para continuar la cobertura durante ese mes.

Aunque todos los planes de COBRA deben permitirle realizar pagos mensuales de su plan, algunos también pueden tener la opción de realizar pagos trimestrales o incluso semanales. Una vez más, el aviso de elección de COBRA tendrá toda la información que necesita con respecto a pagos de primas además de opciones con ciclos de pago que tiene a su disposición.

¿Qué pasa si no hago un pago de COBRA?

Se arriesga a perder la cobertura si no realiza el pago inicial de la prima de COBRA dentro de los 45 días del evento elegible. Sin embargo, después de realizar el primer pago, hay un período de gracia de 30 días para las primas mensuales subsiguientes. Eso significa que tiene 30 días después de la fecha de vencimiento de la prima para enviar el pago sin perder la cobertura.

Sin embargo, es importante recordar que si realiza el pago de la prima dentro del período de gracia y no en la fecha de vencimiento, la compañía de seguros que administra su plan COBRA tiene la opción y la posibilidad de cancelar su cobertura hasta que se reciba el pago de la prima. Si realiza un pago durante el período de gracia, la compañía de seguros puede restablecer retroactivamente su cobertura. Nuevamente, si desea maximizar su tranquilidad y eliminar la posibilidad de que haya brechas en la cobertura, asegúrese de que todos sus pagos se envíen antes de la fecha de vencimiento.

¿Puedo perder la cobertura de COBRA?

¿Dejó una prima sin pagar aun después del período de gracia? Si es así, podría perder todos sus derechos al seguro médico de COBRA y quedarse sin cobertura y pocas opciones hasta que comience la inscripción abierta para los planes del Mercado el próximo año. Así que asegúrese de estar al día con sus pagos a fin de garantizar que la compañía de seguros los reciba de manera oportuna.

Más allá de no poder realizar sus primas, el seguro de COBRA está garantizado por un  período de 18 o 36 meses durante el cual usted califica para la cobertura. Después de que finalice ese período, deberá buscar un seguro médico alternativo, en caso de que desee mantenerse asegurado. Y si le interesa analizar otras opciones una vez que se haya inscrito en la cobertura, puede hacerlo durante el período de inscripción abierta estándar para los planes del Mercado. Si comienza Un nuevo trabajo que ofrece seguro médico grupal, también puede terminar la cobertura de COBRA en ese momento y comenzar con el que ofrece su nuevo empleador.

Ciertos eventos de la vida pueden provocar cambios en la cobertura médica, por lo que conocer su elegibilidad para COBRA cuando comienza un trabajo puede ayudarle a prepararse para cuando se produzcan esos cambios. Para la mayoría de las personas, es un gran consuelo saber que si cambia la situación laboral, en muchos casos y con la mayoría de los empleadores, se puede seguir con la cobertura del mismo plan médico a través de COBRA. El seguro médico de COBRA ofrece exactamente la misma cobertura que se tenía bajo el plan suministrado por el empleador y la posibilidad de mantener dicha cobertura, según las circunstancias exactas, de 18 a 36 meses pagando de su bolsillo el monto total de la prima todos los meses.